Március elején jelentették be, hogy az Apple és a Goldman Sachs egy közös hitelkártyát dob piacra. Ez az iPhone-felhasználók számára egy érdekes profilt is hordoz magában: segít abban, hogy a telefonjukon menedzseljék a pénzüket.
Figyelemreméltó lépés ez az Apple részéről, amely 2014 októberében vezette be az üzletekben történő fizetésre, iOS appok vásárlására és webes tranzakciók végrehajtására használható ApplePay rendszert. Az almalogós technológiai óriás a hardver-bizniszben folyamatosan csökkenő bevételei ellensúlyozására az elmúlt években óriási befektetéseket hajtott végre a felhő-alapú szolgáltatások, a zenei streaming (Apple Music) és az Apple Pay fizetési rendszer területén.
Új ötletükkel a fizetési portfoliójukat szélesítik, ami annak fényében nem túlzottan meglepő, hogy az első negyedévben 2001 óta először csökkent az árbevételük. Az Apple észrevette (amit például ez a Juniper-felmérés is megerősít: https://bit.ly/2V45gEl), hogy az Egyesült Államokban csökkenőben van az érintéses technológián alapuló (NFC) fizetések (pl. Apple Pay, Google Pay) használata.
A „fizetési” iparág a világ legnagyobb gazdasági ágazata: minden vállalkozás támaszkodik rá, és ez biztosítja a kereskedelem vérkeringését. Egy akkora vállalat, mint az Apple – de beszélhetnénk a Google-ról, az Amazonról vagy a Facebookról is – mindenképpen fel akar ülni erre a száguldó vonatra. Így aztán természetes, hogy amikor az Apple-nél felismerték, hogy az Apple Pay ebben a formájában – értsd: a vevő a boltban odanyomja a telefonját egy terminálhoz – nem igazán jön be a felhasználóknak, akkor elgondolkodtak rajta, hogyan is menjenek tovább?
Persze lehet tanulni azoktól, akik sikeresek ezen a területen: az Alipay-től, a Venmótól, a Vippstől, a MobilePaytől, a Swishtől, a PayTM-től vagy a Tez-től (mai nevén: Google Pay). Egyre több az olyan önálló applikáció, amelynek a készítői felismerték, hogy a sikerhez az egyenlet mindkét oldalán változtatni kell. Egyszerűen használható eszközt kell adni az emberek kezébe, amellyel könnyű pénzt küldeni vagy fogadni, és lehet vele fizetni a boltokban.
Pontosan ezért sikerült az Alipaynek és társainak masszívan megvetni a lábukat hazájukban. Egyszerre koncentráltak mindkét oldal, de különösen a kereskedők igényeire, akikről eddig elfeledkeztek. Az appok összekapcsolják őket fogyasztóikkal. Képzeljünk el egy Starbucks appot – amely minden boltban működik. Rendelj, fizess, nem kell sorba állnod, keresgélj az ajánlatok között, fizess online stb.
De mi van az Apple Pay-jel? Az „almások” rájöttek, hogy kit hagytak ki eddig a számításból, így most lehetővé tették a felhasználók közötti pénzmozgásokat. A probléma ezzel csak az, hogy a nem iPhone-osokat kizárja a rendszerből. Csak azok között működik, akiknek lehet iMessage üzenetet küldeni, így nem platformsemleges.
Ezen kívül van még egy kihívás a dologban: ha p2p (felhasználótól felhasználónak) módon küldünk pénzt, jó lenne, ha az a pénz valami értelmes helyen landolna, ideális esetben például a fogyasztó bankszámláján.
Csakhogy az Apple szeretné a pénzt magánál tartani – aminek több oka is van. Az egyik az, hogy a kapott pénzből lehet majd küldeni is, ami részben megoldja a ciklus elindításához szükséges feltöltési problémát. A másik ok viszont az, hogy az Apple számára komoly gondokat okoz a pénz kiutalása bankszámlákra: kötelezettségekkel jár, és ráadásul költséges is. Meg aztán, miért ne lehetne a cég saját maga a lojális Apple-hívők bankja? Ha ott tartják a pénzüket, az kontrollt és kamatbevételt is jelent.
Ám az előfinanszírozás szükségessége és az iOS világra korlátozottság miatt a felhasználók egyelőre nem olyan ütemben regisztrálnak, mint ahogyan azt az Apple szerette volna. Így az Apple lépett: törölték a feltöltési kötelezettséget, és hitelt nyújtanak a felhasználóknak. Erről szól a bevezetőben említett hír: A Goldman Sachs bankházzal közösen létrehozták az Apple Pay hitelkártyát.
Az idő majd eldönti, hogy az emberek szeretni fogják-e ezt a megoldást. Ha tetszik is nekik az Apple Pay Credit, könnyen lehet, hogy más NFC-megoldásokkal együtt az Apple Pay is teret veszít majd, mégpedig az önálló alkalmazások javára. A Google felismerte ezt, megújította stratégiáját, és az érintéses rendszer helyett most már az applikációra alapozott fizetési megoldást állította a középpontba. A TEZ kezdeményezés ma már Google Pay márkanév alatt fut.
Érdekes lesz megfigyelni, hogy hogyan válik be az Apple és a Goldman Sachs együttműködése. Az Apple figyelmét biztosan nem kerülte el az Alipay kínai vagy a Google Tez indiai sikere. Ahogyan a fogyasztók és a kereskedelem is lassan elmozdul az érintős technológiától, úgy a tech óriásoknak is meg kell újulniuk a mobil fizetési rendszerek terén, ha lépést akarnak tartani a legújabb trendekkel. Hogy a hitelezés önmagában vonzóvá teszi-e az Apple Payt, majd kiderül, de a kérdőjelek folyamatosan sorjáznak.
Az egyik legnagyobb kérdőjel az, hogy hogyan viszonyuljon az Apple a bankokhoz, ha már önmaga is hitelező lesz? Hiszen ezek a bankok nyújtják az Apple Pay alap-infrastruktúráját és disztribúcióját a különböző piacokon. De mit fognak lépni, ha az Apple egyidejűleg a versenytársuk is lesz?
Daniel Döderlein, a norvég AUKA mobilfizetési startup cég alapítója és ügyvezetője
