Közép-Kelet-Európában 30 éve még a bankok jelentették a modern technológia előőrseit. Mára kissé konzervatív szülőkké váltak, akik a most menő fintech rokonokkal kénytelenek versenyezni az új ügyfelek figyelméért.

A közép-kelet-európai bankszektor szereplői évekig felülmúlták technológiai fejlettségben nyugat-európai társaikat. A 90-es évek elején úgy indulhattak, hogy a tevékenységüket nem terhelték a régi informatikai rendszerek, így óriási ugrást tehettek.

Új technológiákba fektettek, ezáltal jobb, gyorsabb és barátságosabb kiszolgálást nyújthattak az ügyfeleiknek, mint a meglévő infrastruktúrák súlyát cipelő nyugat-európai bankok.

Elveszhet a korábbi versenyelőny

Eltelt azonban azóta harminc év. A közép-kelet-európai bankok pedig egyre inkább kénytelenek felismerni, hogy elveszítik versenyelőnyüket, kapcsolatukat a fiatalabb ügyfélgenerációval, és elszalaszthatják az új üzleti lehetőségeket.

Ugyanakkor a bankoknak is folyamatosan oda kell figyelniük működésük optimalizálására és meg kell küzdeniük a munkaerőhiány problémájával is. Ahogy sok bankvezető kijelenti, a technológia gyakran az egyetlen (és ezért a legjobb) válasz ezeknek és más üzleti kihívásoknak a kezelésére. Vagyis hogyan tudja egy bank újra feltalálni magát?

Az új technológiai megoldások nagyban segíthetik a bankokat az ügyfélélmény javításában, a sokcsatornás stratégiák támogatásában és a biztonság javításában. Vegyük például a mesterséges intelligencia és a robotizált folyamatautomatizálás használatát. Ezek az innovációk támogatják az ügyfélszolgálati folyamatokat és a back-office műveleteket, ezenkívül megalapozzák a legmodernebb mobil alkalmazások fejlesztését és a chatbotok bevezetését.

A felhő a másik olyan technológia, amelyet egyre gyakrabban integrálnak a banki informatikai architektúrába és szolgáltatásokba. A Közép-Kelet-Európában működő vállalatok gyakran megemlítik a felhő használatától elrettentő szabályozási kérdéseket, ám egyre több bank alkalmaz felhőt mindennapi tevékenységeiben, ideértve a kommunikációs és csoportmunka alkalmazásokat, valamint a felhőbe telepített tesztelési és fejlesztési környezeteket.

Igazodni az új üzleti modellekhez

További lehetséges válasz a „Hogyan maradjunk relevánsak?” kérdésre a nyílt bankolás és a más szolgáltatókkal való összekapcsolódás. Ez úgy tűnik még a legfejlettebb bankok számára sem könnyű feladat. A régi technológiák – különösen a banki alaprendszerekben – hajlamosak megakadályozni a külső ökoszisztémákkal való agilis és rugalmas együttműködést egy nyílt bankstratégia végrehajtásához. Sok bank jelenleg is az infrastruktúrájának korszerűsítésén dolgozik, hogy alkalmas legyen új üzleti modellekben való részvételre.

A bankok fő szövetségesei ebben a küzdelemben a nyílt API-k.(Application Programming Interface, magyarul „alkalmazásprogramozási felületet. A szerk.) A nyílt API-k lehetővé teszik, hogy az egyik szoftver kommunkáljon egy másikkal, és hogy megfelelő engedéllyel rendelkező harmadik felek termékeket és szolgáltatásokat építsenek a meglévő szoftveralkalmazásokra az adatok elérésével vagy a tranzakciós utasítások feldolgozásával.

Ezek a harmadik felek lehetnek fintech cégek, amelyek együttműködnek vagy versenyeznek a bankkal, vagy lehetnek a bank tulajdonában lévő induló startupok is, amelyek új piacokat próbálnak szerezni.

Mindenki másképp nyitott

A nyitottság és az együttműködés különböző formái léteznek párhuzamosan. Van egyfelől a tipikusan amerikai, összekapcsolt stratégia modellje a bank körül épített zárt és ellenőrzött ökoszisztémával. Másfelől ott van az ázsiai nyitott stratégia modellje bankokkal vagy új belépőkkel egy nyílt rendszerben, ahol a pénzügyi intézmény a nagyobb ökoszisztéma részévé válik.

Végül pedig van az európai, előírásoknak megfelelő stratégia, amelyben a nyitottság a kötelező API-k révén valósul meg, de a bankok csak korlátozott erőfeszítéseket tesznek az ökoszisztéma megnyitására az előírásokon túl.

A hibrid stratégiát alkalmazó piacok fokozatosan alakulnak nyílt rendszerré, ahol korlátozott számú nyitott API-t alkalmaznak az alapvető funkciókhoz, néhány más területen viszont megtartják az felügyeletet magán- és partner API-k segítségével.

Közép- és Kelet-Európában a hibrid modell a legvalószínűbb forgatókönyv

Közép- és Kelet-Közép-Európában a legvalószínűbb forgatókönyv egy hibrid elemekkel rendelkező megfelelőségi stratégia, amely lehetővé tenné a bankok számára, hogy fokozatosan váljanak az új ökoszisztéma részévé.

Európában a nyílt API-kat támogató kulcsfontosságú tényezők közé tartoznak az olyan rendeletek, mint az Egyesült Királyság nyílt banki kezdeményezése és az EU PSD2 irányelv. Az IDC kutatócég előrejelzése szerint 2021-re a nagy bankok (Tier 1, 2) 20% -a használ API-kat, és kezdetben legalább három külső banki alkalmazást oszt meg más pénzügyi cégekkel a jobb kockázatértékelés, a hitelképességgel kapcsolatos döntések és az együttes hitelnyújtás érdekében.

Végül, ahogy a fintech-ekkel való együttműködés elterjed, és a bankok megpróbálják beilleszteni őket ügyfeleik életébe, akár 20 API alkalmazására is sor kerülhet. Tekintettel arra, hogy hány globális bank működik a régióban, ez a tendencia regionális és országos szinten is nyilvánvaló lesz.

Kormányzati lépések a szimbiózis megteremtéséhez

A helyi kormányzati kezdeményezések is jól mutatják, hogy mennyire fontos a nyílt bankrendszer és a fintech szimbiózis a helyi pénzügyi környezet szempontjából. Lengyelországban például a Digitalizációs Minisztérium különleges fintech megbízottat jelölt ki és új fintech osztályt hoztak létre a lengyel pénzügyi felügyeleti hatóságnál is.

A hatóságok több országban együtt dolgoznak a bankokkal a szabályozás kialakításán annak érdekében, hogy teret adjanak és biztonságos környezetet alakítsanak ki kutatás-fejlesztés, tesztek és kísérleti projektek számára valamennyi érintett fél szempontjából – a bankok, a fintech-ek, a fogyasztók, az üzleti vállalkozások és a hatóságok.

Közép-Kelet-Európában a bankok jelentették a modern technológia előőrseit, majd kissé konzervatív szülőkké váltak, akik a most menő fintech rokonokkal versenyeznek az új ügyfelek figyelméért. Az elérhető technológia és a szabályozási környezet meglétével a bankoknak minden esélyük megvan, hogy ismét vagány szülőkké váljanak – olyanokká, akikkel szórakoztató együtt lógni, de egyszersmind támogatást és biztonságot is nyújtanak. Csak annyit kell tenniük, hogy megpróbálnak megnyílni.

A szerző az Oracle üzleti alkalmazásokért felelős alelnöke a Közép-Kelet-Európa, Oroszország és Izrael régióban.